Пролонгація чи новий кредит: що вигідніше, коли гроші не встигають

Ситуація знайома багатьом: до зарплати ще тиждень, а кредит треба повертати вже завтра. Грошей немає. Що робити — продовжити термін (пролонгація) чи взяти новий кредит, щоб закрити старий? Обидва варіанти мають свої підводні камені. Давайте розберемося, який із них дешевший саме у вашому випадку.

Що таке пролонгація і скільки вона коштує

Пролонгація — це продовження терміну кредиту. Ви не повертаєте тіло боргу, але сплачуєте відсотки за новий період (зазвичай це кілька днів або місяць). Сума, яку ви вносите, залежить від умов МФО: це може бути фіксована сума або відсоток від позики. Головне: пролонгація не зменшує ваш борг, а лише відсуває дату остаточного погашення. Тому щоразу, коли ви продовжуєте, ви платите відсотки знову.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 150 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 360 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Новий кредит: чи справді він рятує

Брати новий кредит, щоб закрити старий, — це як заливати вогонь бензином. Ви створюєте боргову спіраль: тепер у вас два кредити, і за обома треба платити. До того ж новий кредит можуть не схвалити, а якщо й схвалять, то відсотки за ним можуть бути вищими. Єдиний випадок, коли це може бути виправдано, — якщо новий кредит дешевший (наприклад, за акцією з низькою ставкою) і ви впевнені, що зможете його погасити вчасно. Але навіть тоді це ризик.

Порівнюємо: що вигідніше саме вам

Ось кілька пунктів, які варто врахувати, перш ніж ухвалити рішення.

• Переплата. Порахуйте, скільки грошей ви віддасте за пролонгацію (відсотки за новий термін) і скільки — за новий кредит (відсотки + можливі комісії). Часто пролонгація виявляється дешевшою, бо ви не платите за оформлення нового договору.
• Кредитна історія. Кожен новий кредит — це новий запис у вашій кредитній історії. Якщо ви часто берете нові позики, це може зіпсувати враження про вас як про позичальника. Пролонгація не додає нового кредиту, але й не покращує історію.
• Час і нерви. Пролонгацію часто можна зробити в кілька кліків у застосунку. Новий кредит вимагає нової заявки, перевірки, очікування рішення. Якщо до зарплати лічені дні, це може бути критично.
• Ризик потрапити в боргову яму. Якщо ви берете новий кредит, щоб погасити старий, ви можете опинитися в ситуації, коли платити нічим, і доведеться знову брати кредит. Це замкнене коло.

Як бачите, пролонгація зазвичай вигідніша, якщо вам потрібно просто відтермінувати платіж на короткий термін. Але є винятки.

Коли пролонгація — поганий варіант

Якщо ви розумієте, що й після продовження не зможете погасити борг, пролонгація лише збільшить переплату. У такому разі краще домовитися з МФО про реструктуризацію або знайти інший спосіб закрити кредит (наприклад, позичити в родичів). Також не варто продовжувати кредит, якщо відсотки за пролонгацію надто високі — порахуйте, можливо, вигідніше взяти новий кредит під нижчий відсоток, але лише за умови, що ви зможете його обслуговувати.

Що зробити перед тим, як вирішити

Ось алгоритм дій, який допоможе ухвалити зважене рішення.

1. Порахуйте точну суму переплати за пролонгацію: скільки відсотків ви сплатите за новий термін.
2. Порівняйте з умовами нового кредиту: яка ставка, які комісії, чи є акції.
3. Оцініть свої фінансові можливості: чи зможете ви погасити новий кредит у строк?
4. Перевірте, чи не вплине новий кредит на вашу кредитну історію негативно (наприклад, якщо ви вже маєте кілька активних позик).
5. Якщо сумніваєтеся, зверніться до фахівця або хоча б обговоріть із близькими.

Пам'ятайте: головне — не заплутатися в боргах. Краще один раз переплатити за пролонгацію, ніж потім роками виплачувати кілька кредитів.