Пролонгація чи другий кредит: що дешевше, коли до зарплати ще тиждень
До зарплати ще тиждень, а платіж уже на носі. І тут постає питання: продовжити позику чи взяти другу, щоб закрити першу? Обидва варіанти мають свою ціну — і найдешевший із них не завжди той, що першим спадає на думку.
Розберемо на пальцях, як порахувати свою переплату за три хвилини і не залізти в борговий круг.
Спочатку порахуйте свою реальну ціну дня
Візьміть договір і знайдіть два числа: суму позики і денну ставку у відсотках. Більшість МФО пишуть саме денну ставку — вона виглядає крихітною, але за місяць набігає суттєво.
Формула проста: сума × денна ставка = ваша переплата за один день. Наприклад, 10 000 грн під 1,5% на день — це 150 грн щодня, або близько 4 500 грн за місяць. Саме цю цифру ви порівнюватимете далі.
Схвалюють найчастіше сьогодніЩо таке пролонгація насправді
Пролонгація — це коли ви не гасите тіло позики, а лише платите відсотки за користування і продовжуєте строк. Тіло боргу залишається незмінним, а от відсотки капають далі.
Важливий момент, який часто пропускають: пролонгація не зменшує ваш борг — вона лише відсуває дату платежу. Ви платите сьогодні, щоб не платити завтра, але сума, яку треба буде віддати, не зменшується.
І ще одне: пролонгація не завжди безкоштовна. У багатьох договорах вона або платна, або дозволена лише кілька разів, або вимагає повного погашення відсотків за весь попередній період. Уважно перечитайте розділ про продовження строку у своєму договорі — там усе написано, тільки дрібним шрифтом.
Коли другий кредит — це пастка
Ідея «візьму другу позику, закрию першу, а потім розберуся» звучить логічно, але на практиці ви просто множите свої витрати. Тепер у вас два платежі, дві ставки і два строки — і кожен тягне гроші з вашого гаманця.
Ось чому це дорого:
- ви платите відсотки за двома договорами одночасно — переплата не ділиться навпіл, а додається;
- друга заявка — це ще одне звернення до кредитної історії, і якщо його побачать інші кредитори, ваша репутація позичальника стане гіршою;
- якщо першу позику ви не закрили, а лише частково погасили з другої, ви фактично подвоїли свій борг, а не скоротили його;
- ризик прострочення тепер подвійний — а прострочення б'є по історії значно болючіше, ніж одна пролонгація.
Коли пролонгація справді дешевша
Якщо до зарплати день-два, а тіло позики ви можете закрити з наступного надходження грошей — пролонгація майже завжди дешевша за другу позику. Ви доплачуєте відсотки за кілька днів, а не берете новий борг на місяць.
Але є умова: пролонгація має бути одноразовою і короткою. Якщо ви продовжуєте позику вже втретє поспіль, ви не розв'язуєте проблему, а відкладаєте її — і кожна така відстрочка лише збільшує суму, яку треба буде знайти потім.
Порахуйте три сценарії перед тим, як натиснути кнопку
Перш ніж ухвалити рішення, зробіть простий розрахунок. Це займе три хвилини, але врятує від зайвих витрат.
- Порахуйте, скільки ви заплатите за пролонгацію до зарплати: денна ставка × кількість днів, які треба протримати позику.
- Порахуйте, скільки коштуватиме друга позика за весь строк, а не лише за перший тиждень — включаючи відсотки за місяць користування.
- Порівняйте ці дві суми з тим, скільки ви реально зможете віддати із зарплати. Якщо після платежу не залишається нічого — це сигнал, що краще не брати нічого нового.
І ще одна порада: зателефонуйте в МФО і спитайте прямо, які у вас умови продовження і чи не можна домовитися про індивідуальний графік. Іноді компанії йдуть назустріч, і це безкоштовно.
Коротко: що обирати
Якщо до грошей один-два дні і ви встигаєте закрити тіло позики — пролонгація дешевша. Якщо ви розумієте, що не встигнете і за тиждень, другий кредит не врятує, а лише погіршить ситуацію. Найдешевшим у такому разі виявляється варіант, про який не хочеться думати: поговорити з кредитором і знайти спосіб закрити борг без нових позик.
Схвалюють найчастіше сьогодні