Гроші в кишені чи пастка: коли дострокове погашення справді вигідне

Ви позичили 10 000 гривень на три місяці й через два тижні отримали премію. Перша думка — швидше погасити, щоб менше переплатити. Логічно, але не завжди правильно. Іноді це справді економить вам кілька тисяч, а іноді ви просто віддаєте ті самі гроші на два тижні раніше й не виграєте нічого. Розберімо на пальцях.

Як взагалі рахують ваш борг

Є дві системи. Перша — коли відсотки нараховують щодня на залишок боргу. Тобто ви винні рівно стільки, скільки фактично користувалися грошима. Друга — коли відсотки або комісію «зашили» в договір одразу за весь строк, і вона не змінюється, хоч би коли ви повернули гроші.

Ось у цьому й уся суть. У першому випадку дострокове погашення — ваш друг. У другому ви просто віддаєте ту саму суму раніше, не заощадивши ані копійки. А часом ще й доплачуєте штраф за дострокове повернення.

Тож перше, що варто зробити ще перед підписанням, — знайти в договорі, як саме нараховуються відсотки. Це рядок на кілька секунд, а різниця — у тисячі гривень.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 50 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 365 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Коли дострокове погашення реально економить

Коротко: коли відсотки «крапають» щодня, а ви повертаєте гроші задовго до кінця строку. Тоді кожен день, який ви не користуєтесь позикою, — це день без нарахувань.

Приклад. Ви взяли 10 000 під 1,5% на день на 60 днів. Якщо тягнете до кінця — віддаєте тіло плюс відсотки за всі 60 днів. Якщо повертаєте на 15-й день, платите відсотки лише за 15 днів. Різниця — це 45 днів нарахувань, які ви не платите. Ось це і є справжня економія.

Друга ситуація — у вас є кілька позик, і одна з них дорожча за інші. Гасити варто спершу саме її, а не ту, де борг більший. Дорожча позика «з'їдає» більше грошей щодня.

Коли ви тільки втрачаєте

Ось тут найбільше розчарувань. Перевірте три речі, перш ніж нести гроші в касу:

• Комісія «за весь строк» прописана фіксованою сумою — тоді дострокове повернення не зменшить її ані на гривню.
• У договорі є штраф за дострокове погашення або окрема плата за перерахунок.
• Ви гасите позику, де відсотки вже «вибрані» наперед, а залишились лише дні, коли нарахувань майже немає.

Ще одна пастка — так зване «погашення наперед». Ви вносите більше за графік, але гроші зараховують не в тіло боргу, а в майбутні платежі. Економії нуль, а ви вже розрахувались із зарплатою. Тому завжди уточнюйте: ця сума йде в тіло боргу чи в майбутні платежі?

Що зробити перед тим, як гасити достроково

1. Загляньте в договір і знайдіть, як нараховують відсотки — щодня на залишок чи фіксовано за весь строк.
2. Порахуйте: сума дострокового погашення сьогодні проти суми, яку віддасте за графіком. Якщо різниця менша за кілька сотень, сенсу поспішати немає.
3. Перевірте, чи немає штрафу або плати за дострокове повернення.
4. Запитайте в підтримки, чи зараховують ваш платіж саме в тіло боргу, і попросіть підтвердження письмово.
5. Після оплати візьміть довідку про повне закриття — інакше через місяць можете побачити «залишок» і нові відсотки.

І головне: дострокове погашення — це не завжди про економію. Іноді краще лишити ці гроші на подушку безпеки, щоб через тиждень не бігти по новий кредит. Але якщо відсотки капають щодня, а гроші вільні — гасити справді вигідно. Просто спершу перевірте цифри, а не покладайтесь на відчуття.