Пролонгація чи новий кредит: що вдарить по гаманцю менше

Ситуація знайома: дата платежу ближче, а грошей нема. МФО надсилає нагадування, і ви опиняєтесь перед вибором: продовжити кредит (пролонгація) чи оформити новий, щоб закрити старий. Обидва варіанти здаються простими, але один з них може коштувати вам значно дорожче. Розберімось, як не помилитись.

Що таке пролонгація і як вона працює

Пролонгація — це продовження строку кредиту. Ви не платите основну суму, а лише відсотки за новий період. Зазвичай це 14-30 днів. Наприклад, взяли 5000 грн на 30 днів під 1% на день. Не встигаєте віддати — продовжуєте ще на 30 днів, платите 1500 грн відсотків, а тіло кредиту лишається.

Звучить зручно: не треба шукати всю суму, лише відсотки. Але важливо розуміти: ви не зменшуєте свій борг, а лише відсуваєте його. І так може тривати нескінченно, поки сума відсотків не перевищить саму позику.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 150 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 169 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Чому новий кредит не завжди рятує

Альтернатива — оформити новий кредит в іншій МФО, щоб погасити старий. Це називається рефінансуванням. Спочатку здається, що ви виграєте: закрили стару заборгованість, отримали новий строк. Але є підводні камені.

• Нові відсотки. Ніхто не дасть вам гроші безкоштовно. Новий кредит теж має ставку, часто вищу, бо ви вже ризикований клієнт.
• Комісії за переказ. Деякі МФО беруть плату за видачу або погашення. Це додаткові витрати, які легко не помітити.
• Ризик потрапити в боргову яму. Якщо ви берете новий кредит, щоб закрити старий, але не вирішили проблему з грошима, через місяць у вас буде два борги. І так по колу.

Що дешевше: рахуємо на прикладі

Уявімо, що ви взяли 3000 грн на 30 днів під 2% на день. Це 1800 грн відсотків за місяць (60 грн на день). Якщо ви не встигаєте заплатити, у вас два варіанти.

Варіант 1: Пролонгація

Ви платите відсотки за наступні 30 днів — 1800 грн. Борг лишається 3000 грн. Через місяць ви знову винні 3000 грн + відсотки, якщо знову не заплатите.

Варіант 2: Новий кредит

Ви берете 5000 грн в іншій МФО під 1,5% на день, щоб закрити старий борг і мати трохи на життя. Через місяць відсотки складуть 2250 грн. Плюс можлива комісія за видачу. Разом ви винні 7250 грн. Це вже більше, ніж перший варіант.

Але якщо нова ставка нижча, наприклад 0,8% на день, то відсотки за місяць будуть 1200 грн. Тоді новий кредит вигідніший. Головне — рахувати, а не вірити обіцянкам.

Коли пролонгація — зло, а коли порятунок

Пролонгація — не завжди погано. Якщо у вас тимчасова затримка зарплати на тиждень, і ви точно знаєте, що через 14 днів закриєте борг, продовження на 14 днів обійдеться дешевше, ніж оформлення нового кредиту з усіма комісіями.

Але якщо ви розумієте, що не зможете заплатити і через місяць, пролонгація лише затягне проблему. У такому разі краще шукати інші варіанти: позичити у друзів, продати щось, взяти менший кредит під нижчий відсоток.

Як не помилитись: чек-лист перед рішенням

• Порахуйте загальну суму. Скільки ви заплатите за пролонгацію (відсотки за новий період) і скільки за новий кредит (відсотки + комісії + можливі штрафи). Порівняйте.
• Оцініть свій фінансовий стан. Чи зможете ви через місяць закрити борг повністю? Якщо ні — не беріть новий кредит, це лише збільшить яму.
• Перевірте умови дострокового погашення. У деяких МФО за дострокове погашення беруть штраф. Якщо ви плануєте закрити кредит раніше, це важливо.
• Не панікуйте. МФО зацікавлені, щоб ви платили, тому часто йдуть назустріч: можуть зменшити відсотки за пролонгацію, якщо ви зателефонуєте і поясните ситуацію. Це не гарантовано, але спробувати варто.

І головне: якщо ви розумієте, що не можете віддати гроші, не ховайтесь від кредитора. Чим довше ви мовчите, тим більші штрафи і тим гірше для вашої кредитної історії. Краще попередити заздалегідь і домовитись про новий графік.