Дострокове погашення: коли воно реально економить, а коли — ні

Дострокове погашення кредиту часто сприймають як безумовну вигоду: віддав раніше — і заощадив на відсотках. Але насправді це працює не завжди. Іноді ви можете заплатити більше, ніж якби просто дочекалися кінця строку. Розберімося, коли варто поспішати з погашенням, а коли — краще почекати.

Як нараховуються відсотки: головне, що треба знати

У мікрокредитах відсотки зазвичай нараховуються щодня на фактичний залишок боргу. Тобто чим менше ви винні, тим менше «капає» за день. Якщо ви погашаєте кредит достроково, ви перестаєте платити відсотки за ті дні, які залишились.

Але є нюанс: у багатьох МФО є мінімальний строк користування кредитом (наприклад, 7 або 14 днів). Якщо ви повертаєте гроші раніше, відсотки все одно нарахують за цей мінімальний період. Тому перед тим як поспішати, загляньте в договір або запитайте в підтримці.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 150 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 169 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Коли дострокове погашення економить гроші

• Ви берете кредит на довгий строк. Якщо ви оформлюєте кредит на 30 днів і повертаєте його через 10, ви економите відсотки за 20 днів. Це найочевидніший випадок вигоди.
• У вас є вільні гроші. Якщо ви отримали несподіваний бонус або зарплату раніше, і ці гроші не потрібні на щось термінове, погашення боргу — розумний крок.
• Ви плануєте брати новий кредит. Дострокове погашення покращує вашу кредитну історію і знижує боргове навантаження, що може підвищити шанси на схвалення нової заявки.

Коли дострокове погашення невигідне

Звучить несподівано, але іноді краще не поспішати. Ось кілька сценаріїв, коли дострокове погашення може обернутися зайвими витратами:

• Штраф за дострокове погашення. Хоча це рідкість для МФО, деякі компанії можуть стягувати комісію за те, що ви повертаєте гроші раніше. Перед тим як погашати, уточніть умови договору.
• Ви погашаєте в останні дні. Якщо до кінця строку залишилось 2-3 дні, відсотки за цей період будуть мінімальними. Економія буде копійчаною, але ви можете витратити час і нерви на оформлення.
• У вас є інші борги з вищими відсотками. Якщо у вас є кредит під 1% на день і кредит під 0,5% на день, спочатку вигідніше погасити той, де відсотки вищі. Іноді дострокове погашення «дешевого» кредиту не таке пріоритетне.

Як правильно достроково погасити кредит

Якщо ви вирішили, що дострокове погашення вам вигідне, дійте за таким алгоритмом:

1. Перевірте умови договору. Знайдіть розділ про дострокове погашення: чи є штрафи, мінімальний строк, як подається заявка.
2. Повідомте МФО заздалегідь. Багато компаній вимагають заявку на дострокове погашення за 1-3 дні. Якщо цього не зробити, платеж може піти на погашення поточного платежу, а не на повне закриття.
3. Уточніть точну суму. Зателефонуйте в підтримку або скористайтеся калькулятором на сайті, щоб дізнатися, скільки саме треба заплатити станом на день погашення.
4. Збережіть підтвердження. Після оплати збережіть чек або скріншот. Через кілька днів перевірте, що кредит закритий, і попросіть довідку про відсутність заборгованості.

Коли дострокове погашення — це пастка

Іноді люди беруть новий кредит, щоб погасити старий достроково. Це називається рефінансуванням. Якщо новий кредит має меншу ставку, це може бути вигідно. Але якщо ви просто перекладаєте борг з одного місця в інше, не зменшуючи суму, ви ризикуєте потрапити в боргову яму.

Також будьте обережні з пропозиціями «подовжити кредит» — це не дострокове погашення, а продовження строку з додатковими відсотками. Це завжди дорожче.

Підсумуємо: дострокове погашення — це інструмент, який може заощадити гроші, але тільки якщо ви розумієте умови договору і не поспішаєте. Завжди рахуйте, скільки саме ви економите, і порівнюйте з можливими штрафами. Тоді ваші гроші будуть працювати на вас, а не навпаки.